香港——金管局《金融科技 2030》推出約一周年之際，2026 香港金融科技周再成業界對焦監管節奏與落地能力的窗口。IBM 香港總經理潘鳳瑤（Mimi Poon）與首席技術總監李永輝（Peter Lee）接受傳媒訪問，說明 IBM 如何對應銀行在合規、韌性與創新之間的壓力——尤其金管局提出明日銀行（Bank of Tomorrow）議程、DART 四大支柱，以及量子韌性／後量子密碼（PQC）的安全準備。
監管節奏：DART 落地，明日銀行要「規模化信任」
潘鳳瑤指出，香港既是國際金融中心，亦是全球探索未來銀行業的平台；IBM 長期支援本港金融機構關鍵平台，與客戶合作推動新一輪轉型。過去一年，雙方合作對焦金管局的 DART 景願：包括Data（新一代數據及支付基建）、A（負責任 AI）、Resilience（業務／科技韌性並為量子安全做準備）、Tokenization（資產代幣化）。重點已不停留在概念驗證，而是建立可支撐大規模營運的治理、架構與控制。
潘鳳瑤形容，金管局 Bank of Tomorrow 的下一步，就是從試驗走向規模化部署，因此金融機構要將信任與韌性，融入日常運作。其中對應有四項焦點——治理「會行動」的 AI、工程化科技韌性、可信代幣化、數據卓越——這與 IBM 在 AI 及治理、系統與整合、數字資產、數據平台等方案（包括 watsonx.ai／watsonx Orchestrate／watsonx.governance、量子安全工具鏈、Digital Asset Haven 等）互相呼應。金管局對 AI 的原則正是：「可以授權 AI，不可卸責。」
李永輝：Agentic AI 逼出 ART 方針，模型權限不有如「客戶登入網銀」
李永輝回顧，Fintech 2030／DART 發布後短短的一年，業界已從「做不做 AI」變成「如何在維持信任下規模化」部署。金管局推進 GenAI 相關沙盒活動，已吸引約數十間金融機構參與，並延伸至 Sandbox++ 與更廣泛生態合作；2026 年 10 月 15 日公布的 Responsible AI 框架，以 ART（Accountability、Reliability、Trust） 三項總結 AI 問責、可靠與信任要求，回應代理式 AI（Agentic AI）可多步調用工具、真正採取行動的新風險。
李永輝表示，據 IBM 觀察，全球在 2029 年前或出現以十億計的 AI agent，選擇、授權與監管難度將遠超今日流動 App 的數量。Agent 可能向系統「索取數據」、agent 與 agent 互相調用，甚至多層調用——這與客戶以往登入網上銀行後「幾乎可見所有戶口功能」的權限假設不同，因而 AI 代理需要特別的非人類身份 non-human identity、恰如其分的身份憑證(credential)、以及可持續的可觀測性（observability），兩套截然不同的登入和管理系統。
金管局對 ART 的框架落地，簡單來說是要做到「行為可以授權，責任不能轉移」：authorization can be delegated, not accountability。必須事前確保防止 AI 被攻擊，例如加入過濾提示詞注入（prompt injection）、為輸出設限，加設烏蘭 （guardrail）、追蹤代理請求路由到哪些模型／服務，並在失控時具備類似斷路器的 AI kill switch。IBM 將編排層播放（watsonx Orchestrate）與治理（watsonx.governance）正是將上述能力連結起來，用 relevancy／faithfulness 一類評估的指標打分，把「進／出」變成可審計證據，而不是事後解釋：「這是 AI 的決定，與我無關。」。
韌性的定義：從銀行容災擴展到互聯生態，再到量子準備
而在 Engineering technology resilience韌性一項，已經不再是集中於災難舒服能力，李永輝區分出三條同時加壓的線。第一，金管局由偏重單一機構 operational resilience（高可用、災備、勒索防護等），進一步看到銀行與商業、麴應鏈與互聯系統之間的韌性。第二，防範 AI 驅動的網絡風險——同一套能力落在善意與惡意手上，效果可以完全相反，所以必須加快反應速度；IBM 與 Red Hat 以 Project Lightwell 等方向應對開源供應鏈上的連鎖漏洞，可以在漏洞公開前十二日給予訂閱機構，IBM 也是提供修補漏洞的主要貢獻者，並以 IBM Concert 一類自動化，包括 Ansible 協助大規模修補漏洞，安排優先排序與修補方法。第三，李永輝說，IBM也貢獻了業界三個後量子加密 PQC 其中兩個加密算法，已經在多次後量子密碼／量子安全金融界會議介紹後量子加密的原理和實踐。
李永輝解釋，公鑰基礎設施應用在日常登入，故此量子加密非常關鍵：由於目前以 RSA／ECC 等非對稱算法建立的「公鑰加密、私鑰解密」信任鏈，在經典電腦上破解成本極高，但量子計算只要足夠強，相關數學難題的短時間內可被破解，從互聯網金融、網上銀行、加密資產都受影響，必須在量子電腦破解前，遷移至 PQC（Post-Quantum Cryptography），業界亦稱 Quantum Safe 架構；金管局亦已在Quantum Resilience 定下時間表，要求業界 2030 年前升級關鍵系統。他指網絡上早已存在的 Harvest Now, Decrypt Later：黑客可先囤積密文，待量子能力成熟再解密——「故此不是未來遭破解才開始有風險」。他表示，掃描上述風險成本極低，機構可以預先知道，那些數據現時應馬上保護
金管局亦有量化監管的指標：2026 年 7 月公布了首個 Quantum Preparedness Index（QPI），業界首分約 2.3／10，目標 2030 年達滿分 10。李永輝的建議上述路徑其實很「工程化」：可先盤點加密資產與依賴、分清 Internet／Mobile Banking 等關鍵應用的優先次序、排好轉型路線與預算；IBM 則可以 Guardium Cryptography Manager、Quantum Safe Explorer、Remediator、HSM 等能力，協助掃描仍使用舊式非對稱密碼的程式與環境、2030 前後關鍵應用完成過渡、所有機構要約在 2035 全面結束使用公開密鑰算法（包括 CA／證書生態的 hybrid 過渡），以符合金管局要求。
IBM 與 香港銀行學會（HKIB） 合作，正是把這套認知從董事會、CIO 推到更廣層面的業界教育；HKIB 行政總裁梁嘉麗的確認表述指出，雙方攜手提升對後量子密碼學的理解，深化密碼準備與長遠網絡韌性的實務認識。
大新銀行：把代理式 AI 放進合規「關鍵路徑」
潘鳳瑤透露 IBM 參與大新銀行 GenAI Sandbox++，並憑藉 watsonx 共同推進兩項代理式 AI：一是智能客戶開戶及盡職審查，二是金融犯罪風險監察與偵測。兩案不只堆模型能力，更強調企業級治理、透明度與可審計性，以滿足監管與客戶對可信 AI 的要求。李永輝補充，相關開發會用到治理機制與 watsonx Orchestrate 編排——換言之，代理能力與 ART 要求被設計成同一條交付鏈，而不是「先上線再補治理」的邏輯。
數字資產方面，李永輝表示業界傾向Offline Signing Orchestrator 與冷錢包隔離作雙重保險，並介紹了 IBM Digital Asset Haven 等多鏈錢包與管理能力；數據層方面，IBM 以 110 億美元收購的企業級 Kafka 發行版 Confluent 可以支撐實時數據與跨雲同步串流——可以作為 DART 中 Tokenization／Data 支柱的「可營運底座」，與量子安全、AI 治理並行，提供了實時運作基礎。
結語：合規不是附錄，已變成了銀行科技的規格
金融科技周的熱鬧，只讓人只看見展位與口號。 HKMA 在金融科技周正式把 DART、明日銀行、Responsible AI／ART 與 QPI 逐一寫成可跟進的時間表，銀行要問的已不是「 有沒有某個符合監管產品」，而是「誰能把監管翻譯成可授權、可觀測、可切斷、可審計的運作系統」的剛性需求。李永輝指，從 agent 身分到 kill switch，從加密盤點到 2030 QPI，從合規代理到 HKIB 的量子認知——其實都是同一件事：香港 FinTech 下半場的競爭力，很大機會是如何把信任工程做進金融系統的流水線上。