[金融科技]
亞太區金融科技突飛猛進，網上購物增長、加密貨幣流行，電子錢包與掃碼支付興起，改變了支付方式，亦有利金融科技加入AI。
Visa是全球最大數碼支付機構，亞太地區推出一系列產品，針對支付新形勢，其中包括靈活支付憑證（Visa Flexible Credential）和支付通行密鑰（Visa Payment Passkey），重新定義了支付卡的消費方式。
不少消費者擁有多張支付卡，不同機構服務範圍和優惠不同，如扣賬卡、信用卡，具分期付款功能，甚至不同行業優惠，日常要攜帶多張支付卡，每張支付卡都有獨有的十六位數卡號，網上消費要記住多組號碼。顧名思義，「靈活支付憑證」是以單一支付卡號，切換多種支付方式，選擇或自動設定，以扣賬、信用，分期付款，獎勵積分或加密貨幣，甚至銀行賬戶付款。
AI助選支付方式
一年前，三井住友（SMCC）在日本推出Olive支付卡，首次支援靈活支付憑證，持卡人超過300萬，反應熱烈。
靈活支付憑證具編程性，根據交易性質和種類，自動選取不同支付卡，如金額較少以扣賬支付，超過某個數目轉以信用卡。
利用一組卡號代表其他憑證，看似平常，潛力其實異常巨大，每張卡和支付優惠不同，甚至可包括加密貨幣，Visa利用AI結合實時資訊，按交易性質，自動篩選最有利支付方式，例如兌換到期積分或累積最多獎賞。靈活支付憑證具備可編程性，集中所有儲值，從預付卡、信用卡、積分卡、虛擬貨幣、快速支付戶口結餘等切換，不同交易兌換價值。
Token助錢包出海
現時電子錢包只支援本地消費，Visa也推出QR Connector，與二維碼掃碼支付營運商合作，接受Visa連接錢包支付，營運商不須再為錢包提供十六碼的卡號，只要獲得Visa Token結合在錢包，以NFC或掃碼讓持有人海外購物。換言之，全球Visa商戶可掃描二維碼，消費者以本地錢包海外支付，有利Visa吸納商戶。
新加坡營運商各有QR Code，互不相通，新加坡金管局（MAS）推出統一SGQR，加強掃碼支付互通性，MAS行長謝啇真指，跨境掃碼支付會過國際清算銀行（BIS）的Nexus計畫打通，QR Connector則通過Visa網絡，連接掃碼跨境消費支付。
Visa亦支援A2A即時過數，靈活支付憑證幾乎支援所有支付，變成用戶終身憑證，集中資產和支付方式，通過編程和AI，支付時兌換最大價值。
令牌技術打破畛域
網上消費愈來愈多，但是支付體驗不一致，不少網上商店，例如亞瑪遜會儲存客戶個人支付資料，以「卡上記錄」（Card-on-file）馬上結賬。但較不知名商戶，消費者以訪客（Guest）身份購物；要重新輸入卡號、CVV號、有效期，一次性密碼，可能花上2.2分鐘。「訪客」佔網上交易量約五成，Visa推出「支付通行密鑰」（Visa Payment Passkey），以符合國際身分識別（FIDO）標準，支援主流作業系統和瀏覽器，可通過個人設備臉部掃描或指紋等識別，就完成身份認證，馬上授權網上支付。
二十秒完成交易
通行密鑰將取代一次性密碼（OTP），訪客二十秒內完成支付，方法是以加密方式產生支付令牌，設備上Visa私鑰確定用戶身份後，再獲Visa Token後馬上支付，不會傳送敏感數據。
通行密鑰支援EMVCo電子商貿「點擊即付」（Click to Pay）標凖，通過令牌技術，只需點擊幾下，完成整個網上交易，類似無接觸式支付。消費者可以預先登記電子郵件、電話號碼或Visa支付通行密鑰，完成網上結帳；但「點擊即付」後，Visa再通過靈活支付憑證，為消費者選擇最有利方式結賬。
另一方面，快速支付流行，帳戶對帳戶（A2A）實時付款（RTP），可直接在銀行帳戶之間轉移資金，繞過信用卡或支付處理。全球跨境過數，也引發更多詐騙，尤其假冒電商平台；今年9月Visa亦推出A2A支付，只需電商網站點擊幾下，直接從銀行提款支付，Visa再推出A2A支付保障（Visa Protect for A2A），減少支付的欺詐，以AI分析500項風險因素。支授P2P電子錢包和掃碼支付，提供風險評分，在詐騙發生前攔截。
T.R. Ramachandran表示，隨著嵌入式電子商務結合不同支付方式，消費者擁抱嶄新支付體驗，金融支付亦要與時並進。