電腦J手記
《半澤直樹》上映完，堺雅人惡鬥金融政治惡勢力，大快人心。現實上日本金融業除咗大和田董事及眾議院議員箕部以外，前景亦困難重重。
金融科技快速發展，金融科技企業FIS發表的報告顯示，疫情期間，世界各地日均實時支付量錄得上升，以中國實時支付上升最顯著，每日平均實時交易量按年上升115%至3830萬次，日均實時支付額升124%至3035億元人民幣。中國快速進入無現金社會。香港轉數快（Faster Payment System）每日交易宗數163,149，交易金額每日最高達2.6億3千萬港元。新加坡FAST使用量亦上升5成，每日220,994宗交易，涉及3億7千7百萬新加坡元（約21億5千萬港元）。
亞太區以快速進入無現金社會，日本則仍停留現金社會，8成消費仍然以現金結算，對於日本金融競爭不利。不少地方只收現金。Suica及Pasmo卡可以用於支付交通，仍無法推動電子及流動支付，不似香港一張八達通，四圍當現金。
日本快速支付系統Zengin早於1973年面世，不過增長極之緩慢，舊年每日交易係393萬次，金額係81億日圓（5億9438萬港元），近年發展更慢，幾乎只有銀行能夠提供快速支付，過數只能進入銀行戶口，金融初創不可能符合極其嚴格規則，更無可能建立電子錢包，加上存款保險制度嚴格，電子錢包更難實現。今年4月，日本公平貿易委員會（JFTC）發表競爭報告，希望解除無現金支付各種限制。不過從報告到立法，以日本速度，恐怕有排搞。
日本金融科技停滯，現金係最大敵人，因為金融業或初創，均無法累積大量數據，進行金融業各種創新。近年流行人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈，以至近期大熱DeFi（Decentralized finance）全部都須基於數據運作，優點係促進金融系統透明，提高資金使用效率，對於整體經濟發展重要。
上星期，日本科技巨頭NEC收購瑞士數碼銀行方案Avaloq，收購價達22億美元。Avaloq具備第一代銀行核心系統及財富管理系統，相信唔少日本銀行遲早更新系統，NEC考慮下一代金融服務，收購Avaloq。
但即使有技術，日本人利用新金融服務，仍非常保守，近年網上銀行使用率，甚至出現下跌，原因可能日本步入銀髮社會，60歲以上人口，比例高達33%，高齡人口對新科技接受能力較差，另一問題係日本人投資保守，理財產品在日本銀行業發展受制，結果日本資金利用在投資比率亦偏低。
日本傳統銀行業改革緩慢，上年有一本《瑞穗銀行19年苦鬥史》一紙風行，談及瑞穗銀行歷時8年，投入4000億日圓，以35萬人次開發出新結算系統。日本金融業每走一步，可能都要好多位《半澤》。
日本在Open Banking API更係停滯，日本在2018年修改銀行法例以推動開放銀行，但數據可攜（data portability）定義含糊，初創難以取得同意後，取得客戶數據，而銀行為保護本業，並不輕易放手。
日本金融業，可能仍然停留在「平成」甚至「昭和」，挽救日本金融業，下集可能要請《半澤》，從東京中央銀行轉工去金融初創幫下手。