[電腦J手記]
電腦J手記
較早前，試業中虛擬銀行VB匯立（WeLab），推出#HKCashDrop，港人網上申請一萬元貸款，享五個月免息免手續費，待政府正式派錢償還即可，充份顯示出靈活性。
WeLab創辦人龍沛智說，已有多人申請，一萬元到手。WeLab以短期免息貸款作宣傳手段，可謂「高招」。借款人有一萬元政府補助，風險甚低；日後亦可轉為私人貸款。
ZA Bank（眾安銀行）也推出優惠，客戶透過專屬邀請碼成功邀請兩位親友開戶，先獲400元，再等通知透過ZA Bank成功電子登記政府現金發放計劃，領取到1萬元，獲額外600元，整個過程共可獲1,000元現金。
銀行「客戶獲取成本」（Customer Acquisition Cost）高昂，尤以新客為然。以優惠出發，WeLab較高招，開戶先取1萬，簡單俐落，直接爽快，眾安想以1000元就獲3位客戶，出手似乎偏低；WeLab以短期「過橋貸款」利息，低風險下取得客戶，較為實際。
本港750萬居民，96%已有開設銀行戶口；市場極成熟。一般相信，較年長客戶傾向傳統High-touch Banking（真人版）服務服務，數碼原生（Digital Native）族才是VB對象。本港銀行分三級制，160家為無限制持牌銀行，30家在本港註冊，8家VB即其中之一。
除去本地註冊銀行，本港有130家外資為全面持牌銀行，皆因香港的零售銀行業，比企業銀行好賺至少2倍以上，客戶償還能力高，整體借貸率偏低，即使財仔成行成市，客戶違約風險（Default Risk），遠低其他地區。本港每人有2.5個手機，以手機作分行的VB「有得做」，似乎是「常識」。
理論上，虛擬銀行通過純數碼渠道，與客戶建立關係，可追蹤客戶消費，成本又低，減免費用，開發「惠普金融」。可惜的是，本港的三大（匯豐／恆生）、渣打、中銀；已控制2/3零售銀行、2/3樓按、3/4信用卡、一半存款。
三大控制存款來源，服務收費廉宜，親切到位（High-touching，隨時可與職員互動；以真人服務客戶）；銀行業仍有大量紙張才能完成的流程，VB成本見得可大幅下降。銀行KYC法例限制，未見得可大幅下降，變相限制了市場。
新生代高端消費，恆生和東亞大專年代，廣發學生信用卡，恆生跟校方緊密繫係，信用卡作畢業生回母校通行證，建立的忠誠度難以取代；恆生掌握不少大學生消費模式，本港電子支付又以八達通為主，其他支付模式，短期難成氣候。除非消費者願主動與虛擬銀行分享數據，以現時社會氣氛，加上關注私隱，VB難取得足夠數據，作大規模消費分析。
最後VB商業模式，決定執行力高低。 各VB的業務焦點，以WeLab最明確；螞蟻、天星（洞見金融科技）、眾安、平安壹賬通，也各有本業，其中4家已啟業；拉雜成軍3家；富融（騰訊、港交所、工銀亞洲、高瓴資本、鄭志剛）、SC Digital Solutions的MOX（渣打、電訊盈科、香港電訊、Trip.com）、Livi （中銀香港、京東數科、怡和）都仍籌備。值得一提，是京東招股在即，本港第二掛牌，計畫集資約30億美元，可能擴展本地市場，加強VB部署。
目前看來，具業務焦點VB，類似龍沛智行動最快，目標明確，策略清晰，殺出重圍機會更高。8家VB之中，眾安為正式營業，3家試業（WeLab、螞蟻、天星），其餘4家籌備中，雜牌軍起動不易。
以政府補貼作為推廣手段，顯示WeLab推廣手段靈活。近期政府遙距營商（D Biz）計畫，以5億元助商業數碼轉型，其中有70%資金缺口（政府先發3成，其餘7成企業墊支），VB也可進軍企業銀行，轉危為機，乘機吸客。
說起危機，美國似乎泥足深陷，新冠肆虐之際，又發生騷亂。每年思科分析師及媒體大會Cisco Live，原定本星期網上舉行，突宣佈押後，行政總裁Chuck Robbins視像講話，哀傷肅穆，令人動容。
CiscoLive係首次網上舉行，Robbins在大會前一天公佈，鑑於社會氣氛，與外部商討，決定暫不舉行，連網上會議也要延期，可見情況之嚴重。
Robbins表示，為掃除種族主義、不公平、不公義，思科決定捐出500萬美元，支援國內種族平權組織，Cisco內部反種族主義及歧視基金。美國的黑人因Covid-19而死亡人數，比白人多出2.4倍，比亞裔及拉丁裔多出2.2倍。
一年前，Charlottesville白人至上主義者示威，導致有人被撞死，總統竟為種族主義者辯護，種下了禍根；如今總統火上加油，以致全國沸騰；細看之下，竟是似曾相識…黑格爾說︰「一切世界歷史事件，似乎都會發生兩次。」
歷史給我們的唯一教訓，就是人從來都不汲取歷史的教訓；如今聽來，字字誅譏。